Para uma transação financeira ser concluída com eficiência e segurança, vários agentes são envolvidos no fluxo do pagamento. Nesse ecossistema, as bandeiras de cartão de crédito têm um papel chave.
Mas você sabe o que elas são, como funcionam e qual a sua importância? Principalmente para quem tem um negócio próprio, entender esse conceito é muito importante.
Afinal, o cartão de crédito foi a segunda forma de pagamento mais utilizada em 2024, movimentando um total de R$ 2,8 trilhões, segundo dados do Banco Central.
Entenda o que são as bandeiras de cartão, qual o seu papel e quais são as principais opções do mercado.
O que são as bandeiras de cartão?
As bandeiras de cartão são empresas reguladoras que definem regras do mercado de cartões de crédito, como:
- a quantidade de parcelas em que é possível dividir um pagamento;
- os estabelecimentos comerciais onde cada bandeira é aceita, a nível nacional e internacional;
- as taxas sobre a operação de estabelecimentos de diferentes segmentos de atuação;
- os limites de fraudes e chargebacks (processo de contestação de uma compra, quando o consumidor não a reconhece) que um comércio eletrônico pode receber.
Além disso, elas também são responsáveis pela comunicação entre a adquirente e o emissor do cartão de crédito, para a validação das transações.
As bandeiras de cartão regulam tanto o mercado físico quanto o digital. Mas vale lembrar que as compras online são muito mais complexas, devido aos riscos envolvidos e às tentativas de fraude constantes.
Nesse caso, não só as bandeiras cumprem um papel importante de fiscalizadoras, como os demais agentes envolvidos em uma transação — que também podem impor as próprias sanções em casos de fraudes e chargebacks recebidos pelo e-commerce.
Quais são os outros agentes envolvidos em uma transação?
Veja a seguir o papel de cada uma das instituições, além da bandeira de cartão, envolvidas em uma transação financeira.
Emissores de cartão
Os emissores são instituições, geralmente bancos, que habilitam e emitem cartões para os usuários. Esses agentes normalmente também atuam como operadoras de cartão, concedendo crédito aos consumidores, estabelecendo um certo limite para isso e cobrando o pagamento das faturas e taxas de juros — quando aplicável.
Além dos bancos, também existem redes de lojas e companhias aéreas que fazem a emissão de cartões de crédito para seus clientes.
Meios de pagamento
Já as adquirentes, ou credenciadoras, são empresas que processam e liquidam as transações financeiras realizadas por cartão, fazendo a comunicação com as bandeiras e os emissores para isso.
São as adquirentes que habilitam o lojista a receber transações via cartão de crédito e, posteriormente, repassam para ele os valores recebidos pelos emissores. É o caso da Stone, por exemplo.
No mundo físico, para receber pagamentos por cartão, o lojista pode contratar diretamente uma adquirente na forma de POS (Point of Sale), que é a de maquininha de cartão de crédito.
Já no ambiente online, é mais comum que os empreendedores optem por usar uma solução que faça a intermediação com a adquirente, como uma subadquirente, um gateway de pagamento ou um Provedor de Serviços de Pagamento (PSP).
Antifraude
Nas compras online, ainda existe mais um agente no fluxo de aprovação de uma compra, que é o antifraude. Então, após a aprovação da compra pela bandeira e banco emissor, a mesma ainda é validada pelo antifraude.
Esse sistema alia histórico de compras dos clientes, informações do comportamento padrão de compra na loja e inteligência artificial para identificar se uma transação não é fraudulenta — o que muitas vezes ocorre, com o roubo de dados de cartão.
Qual o papel das bandeiras de cartão no fluxo da transação?
No momento da compra, a adquirente se conecta com a bandeira que, por sua vez, aciona a instituição emissora do cartão, que verifica o limite de crédito do consumidor e aprova ou não a transação.
Dessa forma, o papel das bandeiras é regular o uso do cartão de crédito e fazer a ponte entre a adquirente e o emissor do cartão, para a validação e aprovação das compras. Com isso, as bandeiras garantem mais segurança para o fluxo das transações financeiras, tanto físicas quanto digitais.
Quais são as principais bandeiras de cartão?
Antigamente, o mercado de pagamentos brasileiro era caracterizado por uma exclusividade entre bandeiras e adquirentes. Porém, a partir de 2010, o Banco Central pôs fim a esse cenário, abrindo oportunidade para novas empresas de pagamento.
Desde então, além das líderes de mercado, Visa e Mastercard, houve o surgimento e crescimento de novas bandeiras, como American Express, Elo, Hipercard, Diners Club, Aura, Discover e JCB.
Também ganharam espaço bandeiras de cartões corporativos de benefícios, como: Sodexo, Ticket, Alelo e VR.
Conheça a seguir o histórico de cada uma delas.
1. Visa
A Visa iniciou suas operações em 1958, com o lançamento do primeiro cartão de crédito no mundo, o BankAmericard, nos Estados Unidos. Já no Brasil, a empresa atua desde 1971.
Atualmente, é uma das bandeiras de cartão mais relevantes do mundo, presente em mais de 200 países, aceitando pagamentos em mais de 130 milhões de comércios.
2. Mastercard
A Mastercard, também fundada nos Estados Unidos, iniciou suas operações em 1966. Foi pioneira em diversos avanços do segmento, como o cartão corporativo e o uso de hologramas de segurança.
A empresa começou suas atividades no Brasil em 1996, sendo hoje uma das principais bandeiras do país. Está presente em mais de 210 países, com mais de 150 milhões de estabelecimentos parceiros.
3. American Express
A American Express, ou Amex, é uma bandeira de cartão norte-americana que foi criada em 1850. Voltada para um público de poder aquisitivo mais elevado, oferecendo benefícios como programa de pontos, acessos VIP e seguros premium para seus clientes.
4. Elo
A Elo foi criada em 1970 pelo Bradesco, mas foi relançada em 2011, em parceria com o Banco do Brasil e a Caixa Econômica, com o foco inicial em inclusão financeira.
Atualmente, já conta com mais de 140 milhões de cartões emitidos, atendendo diversas parcelas do público nacional, e é aceita em mais de 200 países.
5. Hipercard
A Hipercard foi criada em 1969, no Recife, como um cartão fidelidade do Grupo Bom Preço. Em seguida, evoluiu para uma bandeira e emissora de cartão.
Hoje, é controlada pelo Itaú Unibanco e é aceita nacionalmente, com forte presença no Nordeste brasileiro.
6. Diners Club
A Diners Club, criada em 1950 nos Estados Unidos, foi a primeira empresa de cartões independente criada no mundo.
Seus fundadores também foram os idealizadores do cartão de crédito — a ideia surgiu após um constrangimento de não conseguirem pagar um jantar por terem esquecido a carteira em casa.
No Brasil, a Diners Club já foi operada pelo Itaú e, hoje, foi incorporada à bandeira Elo, sendo voltada para o público de alta renda. A Diners atualmente pertence ao grupo Discover Financial Services.
7. Aura
A Aura é uma bandeira de cartão vinculada à Celatem Brasil, com foco anterior em crédito rotativo. Desde 2011, a empresa vem gradualmente substituindo seus cartões com a bandeira Mastercard, o que reduziu sua atuação.
8. Discover
A Discover é uma das maiores bandeiras dos Estados Unidos, fundada em 1985, e atual controladora da Diners Club. Não emite cartões no Brasil, mas viabiliza a aceitação da Elo e outras bandeiras no exterior, por meio de acordos internacionais.
9. JCB
A JCB (Japan Credit Bureau) foi fundada em 1961 no Japão e é a principal bandeira asiática. Já emitiu mais de 140 milhões de cartões e está presente em mais de 190 países.
No Brasil, firmou parcerias com a Caixa Econômica Federal para a emissão de cartões, com foco no público com afinidade cultural ou comercial com o Japão.
10. Sodexo, Ticket, Alelo e VR
Essas bandeiras operam no segmento de cartões de benefícios corporativos, como vale-refeição, alimentação e mobilidade. Elas são reguladas pelo PAT (Programa de Alimentação do Trabalhador) e amplamente aceitas em restaurantes, supermercados e, cada vez mais, e-commerces e apps de delivery.
Como aceitar as principais bandeiras de cartão?
Com tantas opções, é muito importante se atentar às bandeiras aceitas pelo seu negócio. O ideal é contar com uma única solução para receber transações por cartões de diferentes bandeiras, seja uma maquininha de cartão em lojas físicas ou uma tecnologia de pagamentos digitais no e-commerce.
Para entender como melhorar a experiência de pagamento dos seus clientes, confira o conteúdo: Flexibilidade no pagamento: como facilitar a compra no seu e-commerce?
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Este conteúdo é uma forma de apoiar empreendedores na sua jornada. No entanto, cada estabelecimento é único e nem todas as dicas aqui podem se aplicar ao seu negócio.
