Como calcular o rendimento do CDI? Entenda como funciona e simule

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é o principal termômetro do mercado financeiro quando o assunto é a rentabilidade do seu dinheiro. Entender como essa métrica funciona ajuda a avaliar se os seus recursos estão bem aplicados.

A seguir, descubra como calcular o rendimento do CDI na prática e confira uma calculadora grátis e online que resolve a matemática para você.

O que é o CDI?

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é um título de curto prazo emitido pelos bancos para realizarem empréstimos entre si e fecharem o dia com saldo positivo. A taxa média desses empréstimos, a Taxa DI, é usada como referência de rendimento para a maioria dos investimentos de renda fixa no Brasil.

Esse indicador acompanha de perto a Taxa Selic (a taxa básica de juros do país). Portanto, se a Selic sobe, o CDI também sobe, e o rendimento da sua aplicação acompanha.

Como funciona o rendimento do CDI?

O rendimento do CDI funciona de forma diária. Isso significa que, a cada dia útil, uma pequena fração da taxa anual incide sobre o dinheiro que você tem investido.

Como a taxa varia (já que ela acompanha as mudanças da Selic decididas pelo Banco Central a cada 45 dias), a rentabilidade não é um valor estático. É um acúmulo contínuo.

Para visualizar como isso acontece, é comum os bancos e corretoras expressarem o rendimento como uma porcentagem. Você já deve ter esbarrado com ofertas como:

• 100% do CDI: o rendimento é exatamente igual à Taxa DI vigente;
• 110% do CDI: você ganha a taxa do CDI mais um “prêmio” de 10% sobre ela;
• 90% do CDI: o rendimento fica abaixo do indicador.

O mecanismo é simples: o banco converte a taxa anual do CDI em uma taxa diária equivalente, considerando os 252 dias úteis do ano, e aplica essa pequena fração no seu saldo a cada dia, de forma composta (os juros de um dia entram na base de cálculo do dia seguinte).

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Como calcular o rendimento do CDI na prática?

Para calcular o rendimento, o primeiro passo é saber qual é a taxa CDI anual no momento do seu cálculo. Lembre-se: ela varia conforme a Taxa Selic.

Então, a fórmula básica para descobrir o valor bruto do rendimento (antes do desconto do Imposto de Renda) é a seguinte:

Valor Final = Valor Inicial x (1 + Taxa CDI) ^ Tempo

Um detalhe importante: a Taxa CDI entra na fórmula em formato decimal. Para chegar a esse número, basta dividir a taxa percentual por 100 (uma taxa de 14% ao ano, por exemplo, vira 0,14).

Na prática, supondo uma taxa CDI anual de 14% (valor ilustrativo) e um investimento de R$ 10.000 em uma aplicação que rende exatos 100% do CDI pelo período de 1 ano, a matemática funciona assim:

• Valor Inicial: R$ 10.000
• Taxa CDI: 0,14 (que é 14 dividido por 100)
• Tempo: 1 (ano)

Aplicando na fórmula: Valor Final = 10.000 x (1 + 0,14) ^ 1

O resultado bruto seria de R$ 11.400. Ou seja, um ganho de R$ 1.400 em um ano.

Esse cálculo traz uma visão anualizada: o mercado financeiro trabalha com a taxa convertida em uma fração diária equivalente (considerando os 252 dias úteis) e com a cobrança do Imposto de Renda Regressivo, que desconta uma fatia do lucro dependendo do tempo que o dinheiro ficou investido.

Como calcular o rendimento do CDI mensal?

Para calcular o rendimento do CDI mensal, a regra principal continua valendo: o rendimento é diário. Mas, para descobrir a performance mensal, o mercado consolida os juros acumulados nos cerca de 21 dias úteis daquele mês específico.

Para fazer essa projeção de forma rápida, o jeito mais prático é usar a taxa CDI mensal já fechada (você encontra essa porcentagem facilmente em portais de finanças ou no site da B3) em vez de dividir a taxa anual.

Vamos a um exemplo prático. Imagine que a taxa mensal de um determinado mês foi de 1,10% e você tem os mesmos R$ 10.000 investidos a 100% do CDI:

• Valor Inicial: R$ 10.000
• Taxa CDI Mensal: 0,011 (que é 1,10 dividido por 100)
• Conta rápida: 10.000 x 0,011

O resultado bruto é de R$ 110 de rendimento naquele mês.

Apenas um cuidado: se você precisar sacar esse dinheiro antes de completar 30 dias investidos, haverá a cobrança do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), que leva boa parte desse lucro embora. Passados os 30 dias, o IOF zera e você se preocupa apenas com o desconto do Imposto de Renda sobre o rendimento na hora do resgate.

Como calcular 100% do CDI?

Calcular 100% do CDI significa que o seu dinheiro vai render exatamente a mesma taxa apurada pelo mercado. Se a taxa DI anual está em 14%, um investimento a 100% do CDI vai entregar exatamente 14% de rentabilidade bruta ao ano.

Para saber o valor real, basta multiplicar o valor investido pela taxa atual.

Exemplo prático: R$ 5.000 investidos a 100% do CDI (com a taxa a 14% ao ano) renderiam R$ 700 no período de 12 meses (R$ 5.000 x 0,14).

Como calcular 105% do CDI?

Quando um investimento oferece 105% do CDI, você recebe a taxa completa do CDI mais 5% sobre o valor dessa taxa.

Para fazer o cálculo, primeiro você descobre quanto vale esse percentual turbinado. Se o CDI anual é de 14%, você multiplica esse valor por 1,05 (que representa os 105%). O resultado é a sua taxa aproximada de rendimento: 14,70% ao ano.

Exemplo prático: R$ 5.000 investidos a 105% do CDI renderiam cerca de R$ 735 no período de 12 meses (R$ 5.000 x 0,147).

Como calcular 110% do CDI?

A lógica de 110% do CDI é a mesma: você está ganhando a taxa do mercado com um bônus de 10% em cima dela.

O cálculo também segue o mesmo padrão. Você multiplica a taxa CDI anual pelo fator de multiplicação correspondente, que neste caso é 1,10. Se o CDI está em 14% ao ano, a conta é: 14 x 1,10 = 15,40% ao ano.

Exemplo prático: os mesmos R$ 5.000 investidos a 110% do CDI renderiam cerca de R$ 770 no período de 12 meses (R$ 5.000 x 0,154).

Quais investimentos usam o rendimento do CDI?

A regra de ouro é lembrar que o CDI não é um produto financeiro em si. Ele atua como a métrica principal que define quanto as opções de renda fixa vão pagar pelo seu dinheiro.

Veja os produtos mais comuns do mercado que usam essa taxa como referência:

• CDB (Certificado de Depósito Bancário): é o formato mais acessível e comum. Você aplica o recurso em uma instituição financeira e ela devolve o valor somado a uma porcentagem do CDI;
• LCI e LCA (Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio): funcionam com uma lógica parecida com o CDB, mas os recursos financiam setores específicos e contam com a isenção de Imposto de Renda para pessoas físicas;
• Fundos de Renda Fixa (ou Fundos DI): são carteiras administradas por gestores profissionais que reúnem o capital de vários investidores com o objetivo de acompanhar a variação do CDI;
• Contas remuneradas e liquidez diária: é o cenário ideal para o giro do seu negócio ou reserva de emergência, onde o saldo investido rende automaticamente uma porcentagem do CDI a cada dia útil.

Como fazer o seu dinheiro render enquanto você toca o negócio?

Saber calcular o rendimento do CDI é o primeiro passo. O segundo é não deixar o saldo parado na conta, perdendo valor enquanto você concentra todas as suas energias nas vendas.

Por isso, na sua Conta PJ Stone, você conta com a opção de investir em um CDB que paga até 110% do CDI.

Você ganha autonomia para organizar os recursos da sua empresa com as seguintes vantagens:

• Escolha quando resgatar: deixe o investimento até o vencimento para potencializar os lucros ou conte com opções de resgate para quando precisar de fôlego rápido;
• Invista o quanto quiser: aplique de R$ 0,01 a R$ 500 mil, atendendo a qualquer tamanho de operação e sem aquele teto limitador de R$ 10 mil que é comum no mercado;
• Tenha segurança total: enquanto o saldo rende, ele fica protegido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) para valores de até R$ 250 mil.

O seu esforço diário merece a melhor rentabilidade do mercado. Abra a sua Conta Stone e faça o caixa da sua empresa crescer de verdade.

Este conteúdo é uma forma de apoiar empreendedores na sua jornada. No entanto, cada estabelecimento é único e nem todas as dicas aqui podem se aplicar ao seu negócio.