Diante do risco crescente de fraudes online e da criação de regulamentações como a Lei Geral de Proteção aos Dados Pessoais (LGPD), garantir a segurança da informação tornou-se uma das grandes prioridades para quem vende online.
Nesse contexto, a tokenização de cartão de crédito surge como uma tecnologia inovadora que tem ajudado a aumentar a segurança nas transações financeiras digitais.
A seguir, você vai entender como funciona a tokenização de cartão e como ela ajuda a tornar as transações mais seguras, além de aumentar a conversão de pagamentos online.
O que é token do cartão?
Um token é um código alfanumérico, gerado por algoritmos, que substitui a informação original de um dado sensível. Nas transações online, os tokens são utilizados para processar os pagamentos com cartão, sem expor os dados originais do cartão utilizado.
O que é a tokenização de cartão de crédito?
A tokenização de cartão é um processo que substitui os dados sensíveis de um cartão, como número (PAN), CVV, nome do titular e data de validade, por tokens. Assim, é possível armazenar e processar essas informações com mais segurança.
Um mesmo cartão de crédito pode ter vários tokens, associados a smartphones, computadores, carteiras digitais e e-commerces, por exemplo.
Se um desses sistemas ou dispositivos for furtado ou hackeado, o token pode ser deletado, sem comprometer os demais códigos ou o próprio cartão.
Quais são as aplicações da tokenização no mercado de pagamentos?
Há duas principais aplicações para a tokenização de cartão de crédito no mercado de pagamentos, atualmente. Conheça-as a seguir.
Tokenização de bandeira
Algumas bandeiras de cartão oferecem o serviço de tokenização, no qual elas armazenam os dados do cartão em um cofre seguro, substituindo as informações originais por um token a ser utilizado no fluxo da transação. Este é chamado de Token de Bandeira ou Network Token.
Imagine que uma pessoa faça uma compra online com um cartão de crédito que ainda não foi tokenizado. O e-commerce envia os dados do cartão para o seu meio de pagamento, que solicita a tokenização à bandeira, que, por sua vez, repassa a requisição ao emissor do cartão.
Com o provisionamento realizado pelo emissor, a bandeira retorna o Network Token que substituirá as informações do cartão, assim como um criptograma, para a realização da transação.
O criptograma funciona como uma chave de uso único para o token, sendo que, a cada transação, ele é trocado.
Dessa forma, nas próximas vezes que o cliente fizer uma compra no mesmo e-commerce, o processo para validação e aprovação da transação é realizado a partir do envio de um novo criptograma.
Abaixo, você confere um esquema do fluxo de tokenização de bandeira:
Todo esse processo é imperceptível para o consumidor final, proporcionando uma experiência de pagamento fluida e, ainda assim, mais segura para ele.
Tokenização em e-wallets
As carteiras digitais, como Google Pay e Apple Pay, também fazem uso do processo de tokenização para armazenar os dados de cartão de crédito dos seus usuários com segurança.
Nesse caso, quando o cliente cadastra o seu cartão de crédito na e-wallet, ela faz o pedido da tokenização diretamente ao emissor do cartão, que fica responsável pela geração do token.
Então, o token passa a estar associado à carteira digital em questão, sendo utilizado em todas as transações realizadas por ela. Mais uma vez, o processo é totalmente imperceptível para o consumidor final.
Quais os benefícios da tokenização de cartão?
O processo de tokenização do cartão de crédito oferece vantagens para todos os envolvidos nas transações online, incluindo os clientes finais e os empreendimentos digitais. Entenda mais a fundo cada um desses benefícios.
Transações digitais mais seguras
A tokenização acrescenta uma camada de segurança às transações financeiras, evitando a transmissão de informações abertas no fluxo transacional.
Isso ajuda a reduzir os riscos de roubos e vazamentos de dados, mitigando prejuízos financeiros com fraudes e chargebacks para os e-commerces.
Atualização de cartões de crédito
Com a tokenização, também se torna mais fácil a atualização de cartões de crédito, quando eles expiram e precisam ser reemitidos, por exemplo. Afinal, a bandeira consegue fornecer as informações atualizadas, via Network Token, para os demais agentes.
Esse benefício é importante, sobretudo, para negócios que trabalham com o modelo de recorrência, evitando a inadimplência e o cancelamento involuntário dos serviços ou produtos contratados.
Essa atualização também é útil para lojas virtuais que oferecem a opção de compra com um clique, na qual os dados de cartão do cliente são armazenados para que ele faça pedidos sem precisar preencher todas as informações de pagamento a cada vez.
Maior aprovação de pagamentos
O aumento da segurança proporcionado pela tokenização de bandeira contribui para uma maior conversão de pagamentos.
Como são as próprias bandeiras que gerem e atualizam os dados de cartão de crédito, as transações são consideradas mais seguras pelas bandeiras e pelos bancos emissores. Como resultado, os pagamentos são aprovados com mais assertividade e rapidez.
Pagamentos omnichannel facilitados
Por fim, vale destacar que a tokenização facilita a realização de pagamentos touchless, ou seja, sem contato.
Por meio da substituição dos dados do cartão de crédito por um único token digital, carteiras digitais e dispositivos como smartwatches conseguem emitir um sinal simples à máquina de cartão, que viabiliza a transação sem contato com segurança e agilidade.
Dessa maneira, a tecnologia também se torna essencial para a realização de pagamentos omnichannel.
Como funciona a tokenização no Pagar.me?
No Pagar.me, a tecnologia de pagamentos digitais, há duas maneiras de contar com o processo de tokenização de bandeira nas transações do seu negócio digital.
A API Pagar.me oferece uma funcionalidade que automatiza a tokenização, não sendo necessário realizar nenhuma integração junto às bandeiras, nem alterar, caso já tenha, a integração com o Pagar.me. Nesse caso, a tecnologia fica responsável por solicitar automaticamente a tokenização de cartões junto às bandeiras.
Além disso, o Pagar.me também oferece o modelo Pass Through, no qual o lojista deve realizar uma integração direta com as bandeiras ou com uma plataforma terceira que realize o serviço de tokenização.
Nessa modalidade, o empreendedor tem a responsabilidade de criação e armazenamento dos tokens de bandeira, enviando-os diretamente para o Pagar.me.
Ficou claro como funcionam algumas das formas de tokenização do cartão de crédito e quais são os benefícios dessa tecnologia? Para saber mais sobre o fluxo de tokenização no Pagar.me, é só acessar a documentação.
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Este conteúdo é uma forma de apoiar empreendedores na sua jornada. No entanto, cada estabelecimento é único e nem todas as dicas aqui podem se aplicar ao seu negócio.
