Antes de pedir um empréstimo, a pergunta mais importante que um empreendedor precisa fazer é: “preciso mesmo de crédito”? Pedir um empréstimo é contrair uma dívida e se comprometer a amortizá-la todos os meses até quitá-la.
Algumas vezes, o dinheiro que o seu negócio precisa pode ser obtido por meio de medidas simples de gestão, como a venda de um bem ou a queima de estoque. Com boa organização e planejamento, pode ser possível alocar o recurso certo sem precisar de um empréstimo.
Mesmo assim, em algumas situações, um empréstimo acaba sendo uma saída estratégica ou, até mesmo, necessária.
Suponha que você esteja com todas as contas em dia, operando no azul, mas recebeu um pedido que exige uma capacidade de produção que seu negócio não tem. Para dar conta, é preciso comprar uma máquina capaz de dobrar sua produtividade. Porém, você não tem o valor necessário para adquirir o equipamento.
Neste caso, um empréstimo pode ser a solução, desde que feito de forma consciente. Se a parcela puder ser paga com o lucro extra gerado a partir do uso do novo equipamento, melhor ainda
Abaixo, entenda como funciona um empréstimo para CNPJ, conheça diferentes modalidades e saiba tudo o que é preciso para conseguir crédito e fazer bom uso dele.
Como funciona um empréstimo para PJ
A lógica do empréstimo para pessoa jurídica é similar à do para pessoas físicas: uma instituição financeira empresta um valor que deve ser pago em um prazo determinado em parcelas acrescidas de juros. Porém, o contrato é feito em nome da empresa e existem modalidades e condições específicas para diferentes tipos de negócios e finalidades.
A linha de crédito para empresas pode ser utilizada para fins diversos: aquisição de equipamentos, compra de materiais e insumos, pagamento de contas, fluxo de caixa, modernização, quitação de dívidas, entre outros. Ou seja, basicamente, o empréstimo é feito quando a empresa precisa pagar contas em aberto, comprar itens necessários para o funcionamento do negócio e investir.
O empréstimo para empresas pode ser obtido em instituições financeiras como bancos, cooperativas, fintechs, agências de desenvolvimento locais e agências de fomento estatal ou federal, como o BNDES.
Tipos de Empréstimo PJ
Existem tipos diferentes de empréstimos para empresas, cada um deles com características e finalidades específicas, de acordo com a necessidade dos negócios. Os mais comuns são:
Empréstimo capital de giro: O capital de giro é o montante necessário para que uma empresa mantenha suas operações. Esse tipo de empréstimo tem como objetivo cobrir os custos operacionais e garantir a continuidade do negócio. É ideal para manter o fluxo de caixa no azul em momentos de pouco faturamento ou de aumento de gastos. Por exemplo: um restaurante de praia na baixa temporada que precisa pagar seus funcionários e contas fixas e só voltará a ter lucro significativo na alta temporada.
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Antecipação de recebíveis: Essa modalidade de empréstimo tem como finalidade antecipar os valores que a empresa tem a receber de vendas feitas a prazo, como as de cartões de crédito. Dessa forma, você não precisa esperar os meses estabelecidos pelo parcelamento para contar com o valor total da venda. É uma boa forma de obter liquidez rápida com juros mais baixos. Ideal para quem precisa de dinheiro imediato.
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Crédito para investimento: Pensado para empresas interessadas em expandir, modernizar ou apostar em novos projetos. Ideal para reformas, construção de uma nova unidade ou diversificação da atividade. Os prazos para esse tipo de empréstimo costumam ser mais longos, o que impacta o planejamento financeiro do negócio por um período maior.
Financiamento de máquinas e equipamentos: Empresas que precisam adquirir bens de produção como maquinário e equipamentos têm nesta modalidade uma possibilidade de empréstimo exclusivo para este fim. Pode ser interessante para quem está querendo modernizar ou ampliar a capacidade produtiva do negócio. É importante, no entanto, ter planejamento para garantir que o investimento trará retorno suficiente para cobrir o empréstimo.
Microcrédito empresarial: Voltado a empreendedores informais e microempresas que não têm acesso ao sistema financeiro tradicional por não possuírem garantias reais para oferecer. Essa modalidade de empréstimo concede valores menores com condições facilitadas como, por exemplo, alternativas mais viáveis de garantia. É um crédito destinado à produção (para capital de giro e investimento) e pode ser ofertado pelo Poder Público, pela sociedade civil e pela iniciativa privada.
Financiamento imobiliário para empresas: Empreendedores interessados em comprar, reformar ou construir imóveis comerciais encontram algumas opções de linha de crédito. Pode ser interessante para quem quer ter o próprio imóvel, expandir o espaço físico existente ou para quem quer produzir empreendimentos imobiliários. É importante estar atento aos juros, às condições e ao prazo, que costuma ser longo.
Cartão BNDES: Uma modalidade de obtenção de crédito rotativo com condições especiais para micro, pequenas e médias empresas. O cartão BNDES oferece juros baixos para o empreendedor adquirir bens e serviços credenciados pelo banco nacional de desenvolvimento. Os itens que podem ser comprados estão disponíveis em uma lista do Portal do Cartão BNDES.
Quais documentos você precisa ter para um empréstimo PJ?
A documentação necessária pode variar de instituição para instituição, mas, em geral, são solicitados os seguintes documentos:
Da empresa:
- CNPJ;
- contrato social;
- alteração contratual;
- últimas declarações de imposto de renda;
- comprovantes de endereço;
- extratos bancários.
Do sócio:
- RG;
- CPF;
- comprovante de endereço.
- comprovante de renda;
- declaração do imposto de renda.
Quais cuidados na hora de pedir um empréstimo?
O primeiro passo antes de pedir um empréstimo é avaliar a real necessidade de se obter crédito. Caso seja realmente a melhor opção, é preciso tomar algumas precauções.
1. Consulte um especialista: Um profissional especializado, como um contador ou um consultor, pode te ajudar na escolha da melhor opção de empréstimo, considerando a realidade e as demandas da sua empresa. Ele também pode te auxiliar com o processo, elaborando a documentação necessária, por exemplo.
2. Faça simulações: Antes de fechar um empréstimo, é possível fazer simulações para projetar o valor das parcelas, prazos, taxas e outros fatores envolvidos na obtenção de crédito. Há uma ampla variedade de simuladores de empréstimo online, inclusive dos próprios bancos que oferecem o serviço.
3. Compare as taxas e condições: Consulte diferentes instituições financeiras para entender qual delas oferece o melhor negócio para você. Compare as taxas, juros e condições de pagamento. Os valores podem variar bastante de uma instituição para a outra. E não se esqueça de comparar o CET (Custo Efetivo Total), taxa que inclui todas as demais tarifas e encargos envolvidos no empréstimo.
4. Planeje seu negócio: Um plano de negócios detalhado pode não ser uma exigência do banco (embora alguns solicitem), mas é uma excelente ferramenta para a tomada de decisão. Por meio dele, você aprofunda o conhecimento na sua operação e demonstra a viabilidade do seu negócio à instituição financeira que concederá o crédito.
5. Fique atento aos custos adicionais: Além dos juros, pode haver outras taxas e encargos relacionados à concessão do empréstimo, como tarifas de manutenção da conta, seguro, taxas de abertura de crédito etc. Fique atento a esses custos para não ter surpresas depois de assinar o contrato.
6. Analise a capacidade de pagamento: Uma vez ciente de todos os custos envolvidos na cessão do empréstimo, certifique-se de que sua empresa tem condições de arcar com os valores e de que as parcelas se encaixam na sua realidade financeira.
7. Negocie as condições: Não deixe de tentar negociar com o banco as condições do empréstimo, o prazo de pagamento, as taxas de juros e os demais valores. Negociando, pode ser que você consiga termos melhores que os oferecidos.
8. Leia atentamente o contrato: Pode parecer uma dica óbvia, mas não é. Antes de assinar o contrato é preciso ler atentamente todos os termos e cláusulas. São muitos os detalhes que podem passar despercebidos. Uma leitura minuciosa pode fazer a diferença e evitar problemas futuros.
Quais as taxas de um empréstimo PJ?
As taxas envolvidas em um empréstimo para PJ podem variar muito de acordo com a instituição financeira e a modalidade de crédito. Para se ter uma ideia, no levantamento de 2024 do Banco Central, as taxas de juros para capital de giro com prazo de até 365 dias pré-fixado variaram de 1,18% ao ano (a mais barata), a 185,54% ao ano (a mais cara).
A taxa de juros é apenas uma das que compõem o pacote de taxas de um empréstimo. Além dela, são cobrados:
- IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras) – Imposto federal obrigatório que incide sobre as operações de crédito, câmbio, seguro e valores imobiliários.
- Tarifa de Cadastro – É cobrada quando o tomador do empréstimo não é cliente da instituição credora e precisa se cadastrar para pegar o crédito. Também serve para cobrir os gastos decorrentes do processo administrativo de concessão do empréstimo.
- Seguros – Para deixar a operação mais resguardada, tanto para a instituição credora quanto para o tomador do empréstimo, seguros podem ser contratados. Esse tipo de seguro cobre o valor das parcelas caso o segurado não consiga pagá-las por situações previstas na apólice.
- Taxas diversas: Ainda é possível que outras taxas incidam sobre um empréstimo, o que pode variar de acordo com a instituição financeira. Essas tarifas costumam ser administrativas.
- CET (Custo Efetivo Total) – Essa taxa representa o custo total do empréstimo e inclui todas as tarifas, juros e demais encargos da operação. Por esse motivo, é um indicador fundamental para avaliar qual empréstimo melhor se adequa a suas necessidades.
Ou seja, leia com atenção o contrato e tenha cautela antes de pegar qualquer crédito no mercado. Se usados de forma cuidadosa e responsável, os diferentes tipos de empréstimo CNPJ podem ajudar, e muito, o seu negócio a decolar.
Como a Stone pode ajudar o seu negócio?
A Stone é a grande parceira do empreendedor brasileiro e tem soluções financeiras completas para o seu negócio. Desde uma maquininha no balcão a ofertas de crédito, passando por conta PJ e sistemas de ponto de venda integrados: tudo o que você precisa para vender, gerir e girar de forma mais eficiente. Conheça mais sobre o Empréstimo Capital de Giro Stone aqui.
Este conteúdo é uma forma de apoiar empreendedores na sua jornada. No entanto, cada estabelecimento é único e nem todas as dicas aqui podem se aplicar ao seu negócio.
