Da compra em um site ao café pago por aproximação, a forma como os brasileiros pagam e recebem dinheiro foi transformada pela tecnologia.
Segundo a Associação Brasileira de Comércio Eletrônico (ABComm), o e-commerce brasileiro faturou R$ 205 bilhões em 2024. Além disso, a Abecs aponta que os pagamentos com cartões movimentaram R$ 1,1 trilhão apenas no primeiro trimestre de 2025.
Em um cenário onde o consumidor busca agilidade e segurança, entender as tecnologias de pagamento digital, como Pix, gateways e carteiras digitais, é crucial para vender mais.
A seguir, descubra o que é pagamento digital e como escolher as soluções certas para sua empresa converter vendas e otimizar sua operação.
O que é pagamento digital?
Pagamento digital é toda transação financeira realizada por meios eletrônicos, sem o uso de dinheiro em espécie. Isso inclui tanto as compras no e-commerce quanto os pagamentos por aproximação na maquininha da loja física.
A base dos pagamentos digitais é a troca segura de informações entre as instituições financeiras. Em vez de entregar uma cédula, o cliente autoriza a transferência de um valor da sua conta ou linha de crédito para a conta do lojista.
Os métodos utilizados pelos clientes para finalizar a compra, como cartão de crédito, Pix e carteiras digitais (Google Pay, Apple Pay etc.), são as chamadas formas de pagamento.
Já os meios de pagamento são as tecnologias utilizadas para o negócio receber o dinheiro, como um gateway de pagamento no seu site e uma maquininha de cartão na sua loja.
Dessa forma, as principais características que definem um pagamento digital são agilidade, segurança, rastreabilidade e conveniência.
Como funciona um pagamento digital?
Por trás de um pagamento digital, existe um fluxo rápido e seguro de informações que conecta o cliente, o lojista e as instituições financeiras. Embora os detalhes mudem de acordo com o método escolhido, o processo geralmente segue estas etapas:
- Iniciação: o cliente escolhe o produto e a forma de pagamento, inserindo seus dados, aproximando um cartão ou dispositivo, ou escaneando um QR Code;
- Transmissão e autenticação: a loja, por meio da sua solução de pagamento (uma maquininha ou um sistema online, por exemplo), envia os dados da transação de forma criptografada para os demais participantes do fluxo. Eles verificam a identidade do cliente, seu saldo ou limite de crédito;
- Autorização: em segundos, a instituição financeira do cliente responde para a loja, autorizando ou não a transação;
- Liquidação: com a transação autorizada, o valor é transferido para o lojista. O prazo do recebimento varia – no Pix é instantâneo, no débito geralmente em 1 dia, e no crédito a partir de 2, 15 ou 30 dias, dependendo do acordado.
Participantes do fluxo de pagamento digital
Para que o pagamento aconteça, diferentes empresas participam do fluxo da transação. Considerando um pagamento por cartão, por exemplo, os agentes envolvidos são:
- Emissores de cartão: instituições que habilitam e emitem cartões para os usuários, concedendo crédito e cobrando o pagamento de faturas e taxas de juros. Podem ser bancos, redes de lojas e companhias aéreas, por exemplo;
- Adquirentes: responsáveis por habilitar os comerciantes a receberem pagamentos por cartão de crédito e débito. Elas se comunicam com as bandeiras e os emissores para fazer o processamento e a liquidação das transações. Nas lojas físicas, são elas que oferecem as maquininhas de cartão;
- Bandeiras de cartão: empresas responsáveis pela definição das regras do mercado de cartões e pela comunicação entre a adquirente e a instituição emissora, para a validação das transações;
- Tecnologias de pagamentos digitais: soluções que fazem a ponte entre o lojista e o resto do sistema financeiro, processando as transações de forma segura no ambiente online. É o caso de gateways de pagamento, subadquirentes e Provedores de Serviços de Pagamento (PSPs).
Quais são as formas de pagamento digital mais utilizadas?
Segundo a pesquisa “O brasileiro e sua relação com o dinheiro”, divulgada pelo Banco Central no final de 2024, as formas de pagamento digital mais utilizadas no país são:
- Pix (76,4%);
- Cartão de crédito (72%);
- Boleto bancário (23%).
No entanto, também existem outras modalidades de pagamento que têm sido cada vez mais adotadas, como as carteiras digitais e os cartões de benefícios (vale-alimentação, vale-refeição etc.).
Pix
Criado em 2020 pelo Banco Central, o Pix se tornou a principal forma de pagamento do Brasil, superando todos os outros métodos no dia a dia, tanto em lojas físicas quanto no e-commerce.
Uma das principais vantagens desse pagamento digital é que ele é identificado imediatamente, oferecendo maior capital de giro para o negócio e agilizando a entrega do pedido para o consumidor.
O Pix também costuma apresentar taxas mais baixas para o empreendedor do que o cartão de crédito e o boleto, sendo possível oferecer promoções atrativas para os clientes que optarem por essa opção de pagamento.
Cartão de crédito
O cartão de crédito continua sendo uma forma de pagamento muito utilizada no comércio brasileiro. Sua força está principalmente na viabilização de compras de maior valor e na flexibilidade oferecida ao consumidor.
Um ponto muito atrativo dessa modalidade é a possibilidade de parcelamento, com ou sem juros, o que contribui para a venda de produtos mais caros.
O cartão de crédito também é muito utilizado para pagamentos recorrentes, com a realização de cobranças automáticas, no caso de clubes de assinatura, por exemplo.
Além disso, muitos cartões são associados a programas de pontos e benefícios, com a possibilidade de receber cashback e acumular milhas aéreas, o que incentiva seu uso.
Boleto bancário
O pagamento por boleto tem perdido espaço para o Pix no Brasil, mas ainda é uma modalidade importante para que a população desbancarizada possa fazer compras onine, mesmo sem uma conta bancária ou um cartão de crédito.
A desvantagem para o empreendedor digital é que a compensação do pagamento por boleto bancário demora um tempo maior do que outros métodos, como cartão de crédito e Pix.
Isso faz com que o tempo de espera para enviar o pedido para o comprador seja maior. Além disso, há a possibilidade do consumidor não fazer o pagamento do boleto e acabar travando o estoque do lojista.
Carteiras digitais
As carteiras digitais (ou e-wallets), como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay, são outro método de pagamento que proporciona agilidade e simplicidade para as transações digitais.
O consumidor só precisa salvar seus dados de cartões ou depositar uma quantia na carteira cadastrada no celular ou smartwatch.
Então, pode fazer compras no e-commerce sem precisar compartilhar diretamente os seus dados — basta autenticar a sua identidade e confirmar a operação — ou apenas aproximando seu dispositivo da maquininha de cartão.
Cartões de benefícios
O mercado de cartões de benefícios, como vale-refeição e vale-alimentação, movimenta R$ 150 bilhões por ano no Brasil, segundo a Associação Brasileira das Empresas de Benefícios ao Trabalhador (ABBT).
Para os lojistas, a tendência de benefícios flexíveis representa uma nova oportunidade de vendas: aceitar os vouchers, inclusive no e-commerce, é uma vantagem estratégica não só para restaurantes e apps de delivery, mas também para livrarias, academias e cinemas.
Quais são os meios de pagamento digital disponíveis?
Os meios de pagamento digital são as tecnologias utilizadas para realizar transações online. Para escolher a melhor solução, é preciso entender as particularidades e diferenças de cada uma, assim como as necessidades do seu negócio e dos seus consumidores.
Subadquirente
A subadquirente é uma solução que faz a intermediação entre clientes, lojistas e adquirentes, operando os fluxos de informação e de dinheiro das transações por cartão.
Com isso, a subadquirente centraliza em uma única solução os serviços necessários para receber pagamentos digitais, como adquirente e antifraude, não sendo necessário contratá-los à parte.
A implementação dessa tecnologia é realizada por meio de uma integração direta, chamada de plug-and-play. Ou seja, basta conectar o seu e-commerce à subadquirente e começar a receber pagamentos online.
A cobrança geralmente é feita com um percentual sobre o valor transacionado. Dessa forma, trata-se de uma opção muito utilizada por pequenos e médios empreendimentos.
Gateway de pagamento
O gateway de pagamento é uma tecnologia que faz uma ponte entre o consumidor final, o lojista e a adquirente. Com isso, ele processa as informações das transações, mas, ao contrário da subadquirente, não participa do fluxo de dinheiro.
Essa solução apresenta um alto nível de personalização, podendo se conectar a múltiplas adquirentes, além de boleto, vouchers e outras soluções agregadas para elevar os índices de conversão do e-commerce.
A cobrança do gateway costuma ser realizada por volume transacionado, mais um custo de implementação e um piso mínimo mensal.
A implementação da tecnologia também exige um time de profissionais especializados em programação. Sendo assim, é um meio de pagamento digital recomendado para empresas mais robustas.
Provedor de Serviços de Pagamento (PSP)
O PSP é uma tecnologia que combina a simplicidade operacional de uma subadquirente com os altos percentuais de conversão e a robustez de um gateway de pagamento.
Dessa forma, além de processar transações por cartão de crédito, o PSP também oferece outras soluções agregadas, como pagamentos em boleto e Pix, antifraude integrado, link de pagamento e recorrência.
A implementação é realizada por meio de uma integração plug-and-play. Em relação à cobrança, geralmente há uma taxa fixa mais uma porcentagem do valor final da venda.
Como escolher a melhor solução de pagamento digital?
Para identificar o meio de pagamento digital mais adequado para o seu negócio, é importante considerar alguns pontos essenciais:
- Formas de pagamento: é fundamental aceitar as modalidades de pagamento preferidas dos seus consumidores, para evitar abandonos de carrinho e garantir as suas conversões;
- Segurança de dados: priorize uma tecnologia que tenha um antifraude integrado e certificações de segurança que garantem a criptografia dos dados no servidor, como o PCI-DSS;
- Funcionalidades para conversão: recursos como checkout transparente, link de pagamento e compra com um clique são essenciais para aumentar os seus índices de conversão;
- Estabilidade da tecnologia: uma solução instável pode fazer você perder vendas. Portanto, verifique o histórico de estabilidade das suas opções de meios de pagamento, buscando aquelas que tenham capacidade de processar um grande volume de transações;
- Atendimento: levando em conta que o mercado de pagamentos online é bastante técnico, procure uma solução que ofereça um atendimento humano e ágil para tirar suas dúvidas e resolver eventuais problemas.
Para conhecer a tecnologia de pagamentos digitais da Stone, que oferece uma infraestrutura completa para você vender com alta performance e segurança, conheça o Pagar.me.
Como a Stone pode ajudar o seu negócio?
A Stone é a grande parceira do empreendedor brasileiro e tem soluções financeiras completas para o seu negócio. Desde uma maquininha no balcão a ofertas de crédito, passando por conta PJ e sistemas de ponto de venda integrados: tudo que você precisa para vender, gerir e girar de forma mais eficiente. Conheça mais.
Este conteúdo é uma forma de apoiar empreendedores na sua jornada. No entanto, cada estabelecimento é único e nem todas as dicas aqui podem se aplicar ao seu negócio.
